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¿SABES CÓMO DEDUCIRTE EL 75% DE TU PENSIÓN DE JUBILACIÓN EN LA DECLARACIÓN DE LA RENTA SI HAS FORMADO PARTE DE ALGUNA MUTUALIDAD LABORAL? En las siguientes líneas vamos a abordar la reciente Sentencia de nuestro Tribunal Supremo de 28 de febrero de 2023 en …
¿QUE ES EL IRPH?
El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice alternativo al euríbor que se utiliza para calcular el interés de las hipotecas variables en España. Representa el interés medio aplicado por los bancos en las hipotecas concedidas cada mes.
Tres claves sobre el IRPH que debes conocer:
¿POR QUE HA SIDO TAN POLEMICO EL IRPH?
Durante años, algunos bancos presentaron el IRPH como más seguro que el euríbor debido a su menor variabilidad mensual, sin embargo, no explicaron adecuadamente cómo se calculaba ni que siempre era más alto que el euríbor. Esto llevó a personas a contratar préstamos ligados al IRPH sin comprender plenamente sus implicaciones y costos.
Desde su creación en 2001, el IRPH ha cotizado siempre por encima del euríbor, excepto en abril de 2023. Su valor se deriva de una combinación de euríbor, diferencial de hipotecas variables y tipos fijos, lo que justifica su mayor nivel. Además, el Banco de España reconoce que su cálculo se basa en la TAE, que incluye comisiones y gastos adicionales (aunque no todas las hipotecas los aplican).
¿EL IRPH ES ABUSIVO?, ¿PUEDO RECLAMAR?
Después de múltiples disputas legales, el caso del IRPH llegó al Tribunal Supremo, que dictaminó en enero de 2022 que no es abusivo a pesar de la falta de transparencia de los bancos, sin embargo, algunos jueces de primera instancia consideran que debería ser tratado como una cláusula abusiva. En julio de 2023, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) indicó que la falta de información sobre el uso del IRPH podría considerarse una falta de transparencia, y son los tribunales españoles quienes determinarán si esto es suficiente para declarar abusiva su aplicación.
SITUACION ACTUAL A JULIO DE 2023
Tras la sentencia del TJUE El fallo del TJUE, emitido el 13 de Julio, establece que las hipotecas referenciadas al IRPH podrían considerarse abusivas si se determina que los clientes no contaron con toda la información necesaria. Los afectados podrían tener derecho a reclamar la nulidad de sus contratos y la devolución de pagos indebidos. El TJUE también enfatizó que los jueces deben evaluar si la falta de transparencia incumple las «exigencias de buena fe» y perjudica significativamente al consumidor. Si se cumple este criterio, la inclusión del IRPH podría ser declarada abusiva y retirada del contrato.
¿Quieres leer la sentencia?; A continuación dejamos a tu disposición la Sentencia del TJUE de 13.7.2023.
Para que puedas comprender mejor este tema compartimos nuestra intervención en Radio La Puebla, donde hablamos sobre el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) y como reclamarlo.
Si tienes una hipoteca referenciada al IRPH y necesitas asesoramiento experto sobre tus opciones de reclamación, no dudes en contactarnos. Cada caso es único, y estamos aquí para ayudarte. ¡Te brindamos nuestra ayuda!
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En la era digital actual, es fundamental estar informado y alerta acerca de las diferentes amenazas cibernéticas. El phishing, vishing y smishing son algunos de los fraudes electrónicos utilizados por los ciberdelincuentes para robar datos privados. A continuación, te explicamos en qué consisten:
Phishing: Este es el método más comúnmente utilizado por los ciberdelincuentes. Consiste en el envío de correos electrónicos fraudulentos que redirigen a los usuarios a páginas web falsas que aparentan ser de entidades bancarias, la policía o administraciones públicas. También puede presentarse en Facebook a través de páginas de fans falsas que publican contenido fraudulento y solicitan información confidencial de los usuarios. La prevención del phishing comienza con la conciencia de no brindar información confidencial en respuesta a correos electrónicos sospechosos. Además, es importante recordar que los bancos nunca solicitarán información personal a través de correos electrónicos.
Vishing: Este término es la combinación de «voice» (voz) y «phishing». Se refiere a una amenaza que combina una llamada telefónica fraudulenta con información obtenida previamente a través de internet. Los ciberdelincuentes roban información confidencial mediante phishing y luego llaman a los usuarios haciéndose pasar por personal del banco. Utilizan mensajes alarmantes para convencer a los clientes de revelar información importante, como números de claves SMS o tokens digitales, necesarios para autorizar transacciones. Nunca reveles estos datos a nadie y comunícate directamente con tu banco para informar cualquier actividad sospechosa.
Smishing: Al igual que las llamadas telefónicas, los mensajes de texto y WhatsApp también pueden ser utilizados para engañar a los usuarios. El smishing ocurre cuando recibes un mensaje de texto falso que aparenta ser de tu banco, la policía o una empresa de paquetería. Los estafadores te informan sobre una compra sospechosa con tu tarjeta de crédito y te piden que llames a un número falso proporcionado en el mensaje. Al devolver la llamada, el ciberdelincuente, haciéndose pasar por el banco, solicitará información confidencial para «cancelar» la compra. Nunca compartas información personal por teléfono y comunícate directamente con tu entidad financiera para confirmar cualquier actividad sospechosa.
Protege tus datos personales y mantente alerta frente a estas amenazas cibernéticas. Con conocimiento y prevención, puedes evitar convertirte en víctima de phishing, vishing y smishing.
¿COMO IDENTIFICIAR SI ESTÁS ANTE UNA ESTAFA DE PHISING, SMISHING O VISHING?
Desde JR ASOCIADOS, te ofrecemos una serie de consejos para identificar y actuar ante posibles estafas:
Cómo identificar una estafa de phishing:
Qué hacer si eres víctima de phishing:
Cómo identificar una estafa de vishing:
Qué hacer si crees que eres víctima de vishing:
Cómo identificar una estafa de smishing:
Qué hacer si crees que eres víctima de smishing:
Recuerda seguir estos consejos para protegerte de estafas cibernéticas y mantener tus datos seguros.
Desde JR ASOCIADOS, ofrecemos una intervención en Radio La Puebla donde informamos sobre el phishing, vishing y smishing. Estas estafas cibernéticas son cada vez más sofisticadas y es importante estar informado para prevenirlas. Nuestro equipo de expertos te guiará en la recuperación de cantidades estafadas y te brindará asesoramiento especializado. Contacta con nosotros para proteger tus intereses financieros.
¿QUIERES RECUPERAR LAS CANTIDADES ESTAFADAS?, ¿TIENE RESPONSABILIDAD TU BANCO?
Una vez que ya sabes cómo identificar estos 3 tipos de estafas, desde JR ASOCIADOS nos ponemos a tu disposición para ayudarte a recuperar las cantidades estafadas y ejercer tus derechos frente a tu entidad bancaria.
Si quieres recuperar los importes estafados, deberás seguir estos pasos clave:
¿Dónde reclamar si el banco no devuelve las cantidades sustraídas sin autorización?
Si tu reclamación por escrito a tu entidad bancaria es rechazada o no recibes respuesta formal, debes reiterar tu reclamación. Dirígete al Servicio o Departamento de Atención al Cliente de la entidad, ya que es un requisito previo antes de presentar una reclamación ante el Banco de España.
¿Cómo reclamar al Banco de España por phishing?
Si la entidad rechaza tu solicitud de reintegro o no contesta, puedes presentar una reclamación ante el Banco de España, específicamente al Departamento de Conducta de Entidades. Puedes realizar esta reclamación por correo postal, en línea o presencialmente en las sucursales del Banco de España.
¿Qué plazos existen para reclamar ante el Banco de España?
Los plazos establecidos para la reclamación son los siguientes:
¿Qué hacer si el Banco de España rechaza la reclamación?
En caso de que el Banco de España confirme la negativa de la entidad bancaria a devolver lo sustraído, deberás recurrir a la vía judicial para reclamar la responsabilidad civil del banco. Según el Real Decreto-ley 19/2018, el banco es responsable directamente de devolver las cantidades sustraídas en operaciones no autorizadas, a menos que pueda demostrar que el cliente actuó fraudulentamente o con negligencia grave.
Es importante contar con asesoría especializada durante este proceso para aumentar las posibilidades de éxito en la recuperación de los importes estafados. En JR ASOCIADOS estamos disponibles para brindarte el apoyo necesario.
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Las Líneas ICO COVID-19, se plantearon como una excelente opción para obtener financiamiento en tiempos de crisis, son líneas de financiación respaldadas por el prestigioso Instituto Oficial de Crédito (ICO). Estas líneas de crédito permiten a las pymes y autónomos obtener fondos a través de entidades de crédito, con el objetivo de mantener el empleo y contrarrestar los efectos económicos de la crisis sanitaria generada por la COVID-19.
Es importante destacar que, en caso de impago, el Estado asume la responsabilidad de hasta un máximo del 80% del capital del crédito, brindando una mayor seguridad a los beneficiarios.
No obstante, es importante tener en cuenta que algunas entidades financieras solicitaron avales adicionales a empresarios y autónomos como garantía para la devolución del crédito ICO COVID-19.
¿Quién puede reclamar?
Desde la declaración del primer Estado de Alarma, el Gobierno puso en marcha el Real Decreto-ley 8/2020, de 17 de marzo, aprobando una Línea de Avales del Estado de hasta 100.000 millones de euros para mitigar los efectos económicos de la pandemia del COVID-19 en numerosas empresas.
En ese momento de incertidumbre, el ICO se comprometió a avalar hasta el 80% de los préstamos que cumplieran ciertos requisitos, con el fin de facilitar la liquidez. Como resultado, muchas entidades financieras concedieron financiación a las empresas a través de préstamos o pólizas de crédito, siempre condicionados a la obtención del aval del ICO.
En muchos casos, las entidades financieras exigieron que los socios o administradores de las empresas prestatarias actuaran como fiadores solidarios.
Sin embargo, una vez que el ICO otorgó el aval del 80%, las entidades financieras no redujeron la responsabilidad personal de los socios o administradores de las empresas prestatarias.
Según el Ministerio de Economía, hay 3.000 millones de euros impagados en préstamos sujetos al aval del ICO COVID-19, y otros 17.000 millones de euros están bajo vigilancia debido a posibles impagos.
Las entidades financieras están exigiendo a los avalistas de los préstamos impagados el pago del 100% del importe avalado, a pesar de que muchas pólizas tienen una redacción confusa que podría haber inducido a error a los avalistas.
Si usted es fiador solidario de una sociedad que ha suscrito una póliza de préstamo o de crédito sujeta al aval del ICO COVID-19, la cual ha resultado impagada o cree que será impagada en el futuro, JR ASOCIADOS, puede ayudarle a solicitar la nulidad de la fianza personal otorgada o su reducción en un 80%, siendo posible plantear una reclamación requiriendo que la responsabilidad del aval se limite al 20% del capital del préstamo, sin importar si la sociedad está en concurso.
Aunque la reclamación de nulidad de la fianza no suspende de inmediato el procedimiento ejecutivo de reclamación de los avales personales, en la mayoría de los casos puede contribuir a obtener una suspensión mientras se tramita el procedimiento.
En consecuencia, los fiadores solidarios de las empresas (Pymes y microempresas) que hayan obtenido financiación con el aval del ICO COVID-19 pueden reclamar sus derechos con el respaldo de JR ASOCIADOS.
¿Qué puede reclamar?
JR ASOCIADOS se encargará de la gestión integral de su reclamación. Podemos ayudarle a reclamar la nulidad del 100% de la fianza personal otorgada y, subsidiariamente, la reducción del aval en un 80%.
Si lo desea, también podemos encargarnos de la oposición al procedimiento ejecutivo iniciado por el banco contra los fiadores solidarios.
Los bancos que más demandas están recibiendo, son el Banco de Santander, BBVA, CaixaBank y Bankinter.
¿Todas las reclamaciones son viables?
Si constas como avalista o fiador en un crédito ICO COVID-19, la cláusula que te impone responder del capital íntegro del crédito podría ser abusiva, para ello es necesario realizar un análisis previo del proceso de suscripción del préstamo o póliza de crédito respaldada por el aval.
JR ASOCIADOS es el compromiso de dos jóvenes abogados, con un objetivo en común, ser independientes y prestar un asesoramiento legal de calidad y accesible en la mayor parte de las ramas del derecho, ambos conformamos un equipo legal que entendemos la abogacía como un …